EURIBOR – co to jest i jaki wpływ ma na kredyty hipoteczne?

Planujesz kredyt hipoteczny w euro lub już taki masz? W takim razie warto wiedzieć, czym jest EURIBOR – wskaźnik, który bezpośrednio wpływa na Twoją ratę.

W skrócie:

• EURIBOR to referencyjna stopa procentowa obowiązująca w strefie euro.

• Wysokość EURIBOR decyduje o oprocentowaniu kredytów w euro ze zmienną stopą.

• W 2025 roku stawki EURIBOR stopniowo spadają, co może oznaczać niższe raty.

• EURIBOR i WIBOR to podobne wskaźniki, ale działają na innych rynkach.

Co to jest EURIBOR?

EURIBOR to skrót od Euro Interbank Offered Rate – czyli średnia stopa procentowa, po jakiej największe europejskie banki są gotowe pożyczać sobie pieniądze nawzajem w euro. Można powiedzieć, że to „cena pieniądza” wśród banków – coś jak hurtowa stawka, którą banki między sobą ustalają.

Jak obliczany jest EURIBOR?

EURIBOR ustalany jest codziennie przez organizację European Money Markets Institute (EMMI). To instytut, który zbiera dane od panelu kilkunastu banków – dużych i wiarygodnych graczy na rynku finansowym. Każdego dnia banki zgłaszają, po jakim koszcie są gotowe udzielić pożyczki innym bankom. Następnie wartości skrajne (najwyższe i najniższe) są odrzucane, a z pozostałych wyliczana jest średnia. W ten sposób powstaje aktualna stawka EURIBOR.

Istnieje kilka wariantów EURIBOR – najczęściej spotykane to:

• EURIBOR 1M – dla pożyczek jednomiesięcznych,

• EURIBOR 3M – dla pożyczek trzymiesięcznych (najczęściej stosowany w kredytach hipotecznych),

• EURIBOR 6M, EURIBOR 12M – odpowiednio dla pożyczek na 6 i 12 miesięcy.

Jaki wpływ na kredyty hipoteczne ma stawka EURIBOR?

Dla Ciebie jako kredytobiorcy stawka Euribor to jeden z dwóch kluczowych elementów kosztu kredytu hipotecznego w euro. Drugi to marża banku.

Zasada działania jest prosta: Rata kredytu działa trochę jak abonament z ceną zależną od pogody – im wyższy EURIBOR, tym więcej płacisz. Im niższy, tym lżej dla budżetu.

Zmiany w Euriborze wpływają na wysokość rat, ponieważ kredyty o zmiennej stopie procentowej są aktualizowane co określony czas – zazwyczaj co 3 miesiące (dla EURIBOR 3M) lub co miesiąc (dla EURIBOR 1M).

Jak obliczyć odsetki EURIBOR?

Odsetki kredytowe oblicza się według wzoru:

EURIBOR + marża banku = oprocentowanie nominalne.

Przykład: Jeśli EURIBOR 3M wynosi 3,80%, a marża banku to 1,50%, Twój kredyt jest oprocentowany na poziomie 5,30%.

Ile wynosi obecnie EURIBOR?

Na dzień 20 listopada 2025 roku:

• EURIBOR 1M: 3,72%

• EURIBOR 3M: 3,80%

Warto pamiętać, że wartości te zmieniają się codziennie, więc kredytobiorcy powinni je regularnie monitorować.

Porównanie EURIBOR z WIBOR

Jaka jest różnica między WIBOR a EURIBOR?

• EURIBOR dotyczy strefy euro,

• WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to jego polski odpowiednik i dotyczy pożyczek w złotówkach.

Obie stawki działają podobnie – pokazują koszt pożyczki międzybankowej – ale są ustalane przez inne instytucje i zależą od innych rynków.

WIBOR a EURIBOR – jak wygląda porównanie?

Na dzień 26 maja 2025:

• WIBOR 3M: 5,35%

• EURIBOR 3M: 3,80%

Dla kredytobiorców oznacza to, że pożyczki w euro mogą być obecnie tańsze niż w złotówkach, ale wiążą się z ryzykiem kursowym.

Trendy i prognozy dla EURIBOR

Od początku 2025 roku można zauważyć powolny spadek stawki EURIBOR, co jest efektem polityki Europejskiego Banku Centralnego. Inflacja w strefie euro stopniowo się stabilizuje, co otwiera drogę do dalszych obniżek stóp procentowych.

EURIBOR prognozy – co mówią analizy?

EURIBOR 3M prognozy 2025:

• Przewiduje się dalszy spadek w okolice 3,30% – 3,50% do końca 2025 roku.

EURIBOR prognozy 2026:

• Eksperci zakładają, że stawki mogą spaść nawet poniżej 3%, jeśli spowolnienie gospodarcze się pogłębi.

EURIBOR 3M wykres – co pokazuje historia?

Na przestrzeni ostatnich miesięcy EURIBOR 3M zanotował łagodne spadki – z poziomu 4,10% na początku roku do 3,80% obecnie. Trend spadkowy jest jednak stopniowy, a ewentualne zmiany zależą od polityki EBC i danych makroekonomicznych.

Zarządzanie kredytami i monitoring EURIBOR

Skoro Euribor wpływa na Twoją ratę kredytu, warto trzymać rękę na pulsie. Jak to zrobić?

• Śledź aktualne stawki EURIBOR – dostępne są w internecie, m.in. na stronach instytucji finansowych.

• Rozważ refinansowanie kredytu, jeśli stopy są niższe niż w momencie zawierania umowy.

• Zastanów się nad zmianą formuły kredytu – np. z oprocentowania zmiennego na stałe, jeśli obawiasz się wzrostów.

Podsumowanie:

EURIBOR to kluczowy wskaźnik dla kredytów w euro – działa jak barometr dla Twojej raty. W 2025 roku trend jest łagodnie spadkowy, co daje nadzieję na niższe raty w przyszłości. Ale jak zawsze – warto monitorować sytuację i reagować odpowiednio, by zadbać o swoje finanse.