Kredyt dla pracujących za granicą 2025 – aktualne warunki, porównanie ofert i formalności

Zarabiając za granicą możesz wziąć kredyt gotówkowy choć proces ten może być bardziej skomplikowany niż w przypadku osób pracujących w kraju. Oto kilka kluczowych kwestii, które trzeba wziąć pod uwagę:

• Kredyt gotówkowy można uzyskać w złotówkach, nawet jeśli zarabiasz w innej walucie. W przypadku kredytu hipotecznego obowiązuje Rekomendacja S – waluta kredytu musi odpowiadać walucie dochodu.
• Banki wymagają udokumentowanego zatrudnienia, regularnych wpływów na konto, najczęściej z min. 6 miesięcy, oraz pozytywnej historii kredytowej.
• Zdolność kredytowa obliczana jest ostrożnie – dochód przeliczany jest na złotówki po niższym kursie, a banki biorą pod uwagę koszty życia za granicą.
• Możesz zwiększyć swoje szanse, budując historię kredytową w Polsce, przelewając wynagrodzenie na krajowe konto i korzystając ze wsparcia współkredytobiorcy lub doradcy.

Czy pracując za granicą, możesz dostać kredyt w Polsce?

Tak, osoby pracujące za granicą mogą ubiegać się o kredyt w Polsce – zarówno gotówkowy, jak i hipoteczny. Banki nie oferują jednak specjalnych produktów dla tej grupy klientów. Obowiązuje standardowa oferta, ale z dodatkowymi wymaganiami: konieczne jest udokumentowanie dochodów oraz stabilnego zatrudnienia za granicą.

W przypadku kredytu hipotecznego obowiązuje dodatkowe ograniczenie – zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego bank może udzielić kredytu tylko w tej walucie, w której osiągasz główny dochód. Oznacza to, że jeśli zarabiasz w euro, kredyt hipoteczny również musi być udzielony w euro – nie w złotówkach. Tego ograniczenia nie ma przy kredycie gotówkowym, który możesz zaciągnąć w PLN niezależnie od waluty zarobków.

Trzeba też pamiętać, że zagraniczne zarobki są przeliczane na złotówki z tzw. „zapasem bezpieczeństwa”, czyli po niższym kursie niż średni NBP. To dodatkowo wpływa na Twoją zdolność kredytową.

Kredyt gotówkowy dla osób pracujących za granicą

Jeśli pracujesz za granicą, możesz starać się o kredyt gotówkowy w Polsce – najczęściej w złotówkach. Banki akceptują dochody w obcej walucie, ale dokładnie je sprawdzają. Trzeba przygotować więcej dokumentów, a Twoja zdolność kredytowa musi być wyższa niż w przypadku osoby zarabiającej w Polsce.

Wysokie zarobki za granicą nie zawsze oznaczają, że dostaniesz duży kredyt. Bank przelicza Twoje dochody „ostrożnie”, żeby zabezpieczyć się przed ryzykiem – np. zmianami kursu walut. Dlatego kredyt dla osób pracujących za granicą może być trudniejszy do uzyskania, ale nadal jest możliwy.

Tak samo wygląda sytuacja, jeśli chodzi o kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą na zakup mieszkania. Warto wiedzieć, ile takie zobowiązanie będzie kosztować. Przy pożyczce koszty mogą być nawet wyższe niż przy kredycie z zabezpieczeniem hipotecznym. Zobacz w kalkulatorze kredytu gotówkowego, ile może on potencjalnie wynieść.

Jakie są warunki uzyskania kredytu gotówkowego dla osób pracujących za granicą?

Z uwagi na to, że kredyt gotówkowy dla osoby pracującej za granicą udzielany jest w obcej walucie, oparty jest on na innej stopie procentowej niż zobowiązanie w złotówkach. Generuje to dla kredytobiorcy dodatkowe ryzyko, przez co banki zobowiązane są restrykcyjnie podchodzić do liczenia zdolności kredytowej klienta. Wśród warunków, które trzeba spełnić, należy wymienić w takiej sytuacji:

• Stałe miejsce zamieszkania w Polsce – to podstawowy warunek w większości banków.
• Legalne źródło dochodu za granicą – najlepiej umowa o pracę (na czas określony lub nieokreślony), kontrakt menedżerski albo marynarski. Dochody z działalności gospodarczej czy prac sezonowych mogą być trudniejsze do zaakceptowania.
• Odpowiedni staż pracy – zwykle minimum 6 miesięcy u tego samego pracodawcy, choć niektóre banki mogą wymagać nawet 12 miesięcy.
• Konto w polskim banku – potrzebne do wypłaty kredytu, a czasem także do wpływów z wynagrodzenia.
• Dochód z konkretnej waluty i kraju – najlepiej widziane są zarobki w euro, funtach lub frankach szwajcarskich, z krajów takich jak Niemcy, Holandia, Norwegia, Wielka Brytania czy Szwajcaria.

Dokumenty wymagane przy kredycie gotówkowym dla pracujących za granicą

Chcąc ubiegać się o kredyt gotówkowy w obcej walucie, musisz przedstawić szereg dokumentów i zaświadczeń. Niezbędne będą:

1. Umowa o pracę za granicą lub kontrakt. Bank może wymagać od Ciebie tłumaczenia dokumentów, które musi wykonać tłumacz przysięgły (zwykle nie trzeba tego robić, gdy dokumenty są w języku angielskim). Wymagany okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy to minimum 6 miesięcy.
2. Dokument tożsamości (może być wymagany paszport).
3. Zaświadczenie o dochodach. Środki nie mogą pochodzić z działalności gospodarczej, ale za to mogą pochodzić z renty lub emerytury (Unia Europejska, Norwegia, Islandia oraz Szwajcaria).
4. Wykaz wpłat na konto bankowe. Przeważnie bankom wystarczają dowody wpłat z ostatnich 6 miesięcy, zdarza się jednak, że wybrany bank poprosi o dostarczenie wykazów z ostatniego roku.
5. Zeznanie podatkowe (zagraniczny PIT).
6. Potwierdzenie zameldowania w Polsce. Choć nie wszystkie banki oczekują tego dokumentu, to w przypadku niektórych widnieje on na liście dokumentów obowiązkowych.
7. Historia kredytowa lub raport wydany przez zamiejscowe Biuro Informacji Kredytowej (odpowiednik polskiego BIK-u).

Jak banki oceniają zdolność kredytową przy dochodach zagranicznych?

Zdolność kredytowa to jeden z kluczowych elementów, które bank analizuje przed przyznaniem kredytu. Jeśli zarabiasz za granicą, ta ocena może wyglądać nieco inaczej niż w przypadku osób pracujących w Polsce. Bank musi dokładnie oszacować, czy będziesz w stanie regularnie spłacać raty – biorąc pod uwagę nie tylko Twoje zarobki, ale i związane z nimi ryzyko.

Na co zwracają uwagę banki?

✔️ Forma zatrudnienia – najlepiej widziana jest umowa o pracę, szczególnie na czas nieokreślony. Umowy cywilnoprawne, sezonowe czy działalność gospodarcza są trudniejsze do zaakceptowania.
✔️ Waluta dochodu – najczęściej akceptowane są euro, funty brytyjskie, franki szwajcarskie i dolary amerykańskie. Im bardziej stabilna waluta, tym lepiej.
✔️ Kurs przeliczeniowy – bank przelicza Twoje dochody na złotówki, często stosując tzw. bufor bezpieczeństwa, np. odejmując 10–20% od średniego kursu.
✔️ Koszty życia za granicą – część banków bierze pod uwagę wydatki, jakie ponosisz w kraju pracy, co może obniżyć realną zdolność kredytową.
✔️ Historia kredytowa – najlepiej, jeśli masz już pozytywną historię w polskim BIK-u. Banki mogą też sprawdzać raporty zagraniczne, np. z UK lub Niemiec.

Jak banki weryfikują historię kredytową osób pracujących za granicą?

Dla banku historia kredytowa to jeden z najważniejszych elementów oceny zdolności kredytowej. Jeśli pracujesz i mieszkasz w Polsce, bank sprawdza Twoje dane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). W przypadku osób pracujących za granicą sytuacja jest trochę bardziej złożona – ale nie bez wyjścia.

BIK współpracuje z kilkoma zagranicznymi biurami kredytowymi, m.in.:

• niemieckim SCHUFA Holding AG,
• brytyjskim EQUIFAX Ltd.,
• włoskim CRIF SpA,
• ukraińskimi biurami UBCH, IBCH oraz FCBU.

Dzięki tej współpracy bank może uzyskać dostęp do informacji o Twoich zobowiązaniach również z zagranicy – o ile kraj, w którym pracujesz, należy do sieci wymiany danych. Jeśli np. zalegasz ze spłatą kredytu w Niemczech, polski bank może to zobaczyć i wziąć pod uwagę przy decyzji.

Jakie banki udzielą kredytu gotówkowego dla pracujących za granicą?

Niestety, nie we wszystkich bankach znajdziemy ofertę dla osób z zagranicznymi zarobkami, a oprócz tego musimy liczyć się z tym, że będą to wyłącznie kredyty gotówkowe. Kredytów hipotecznych, i to właściwie wyłącznie w euro, udziela niewiele banków. Jaki bank daje kredyt dla pracujących za granicą? Sprawdź poniżej.

Pożyczka gotówkowa w Alior Bank

W Alior Banku możesz otrzymać kredyt gotówkowy, nawet jeśli zarabiasz za granicą. Wystarczy, że dostarczysz:

• zaświadczenie od pracodawcy lub wyciągi bankowe z wpływami (nawet z konta zagranicznego),
• w przypadku mniejszych kwot kredytu – może wystarczyć samo oświadczenie o dochodzie.

Bank ocenia Twój wniosek indywidualnie, a przyjazne warunki sprawiają, że ta oferta jest często wybierana przez osoby pracujące za granicą.

Kredyt gotówkowy w PKO BP

PKO BP akceptuje różne formy zatrudnienia za granicą – zarówno umowę o pracę, jak i umowę zlecenie. Aby uzyskać kredyt, musisz przedłożyć:

• umowę z pracodawcą,
• wyciągi z rachunku z ostatnich 6 miesięcy pokazujące wpływy wynagrodzenia.

To elastyczna oferta dla osób z niestandardowym zatrudnieniem za granicą.

Pożyczka gotówkowa w Pekao SA

W Pekao SA przyjmą Cię, jeśli Twoje wynagrodzenie trafia na konto w Polsce przez co najmniej 6 miesięcy. Wymagane dokumenty:

• wyciągi z tego konta,
• potwierdzenie legalności źródła dochodu.

To solidna opcja, ale kluczowe jest stałe wpływanie dochodów na polski rachunek.

Kredyt gotówkowy w ING Bank Śląski

ING wymaga, by Twoje wynagrodzenie z zagranicy wpływało na polskie konto co najmniej przez pół roku – najlepiej na konto w ING, choć akceptowane są też inne banki w Polsce.
Zakładając, że wpływy są regularne, możesz odpuścić formalne zaświadczenia o dochodach – wystarczy historia rachunku.

Kredyt gotówkowy w mBanku

Warunki w mBanku są bardzo zbliżone do ING. Potrzebujesz:

• co najmniej 6 miesięcy regularnych przelewów z zagranicy na polskie konto;
• wyciągów bankowych potwierdzających wpływy.

To przejrzysta oferta dla osób pracujących za granicą z ustabilizowanym dochodem.

Oferta dla zarabiających za granicą – Credit Agricole

W Credit Agricole możesz wnioskować o kredyt, jeśli zarabiasz poza Polską, ale twój pracodawca musi mieć siedzibę lub oddział w Polsce, żeby bank mógł w łatwy sposób sprawdzić zatrudnienie.

Kredyt gotówkowy w Banku Millennium

Millennium podchodzi ostrożnie do klientów z zagranicznymi dochodami. Bank może jednak przedstawić Ci ofertę kredytu jeśli:

• od kilku miesięcy prowadzisz konto w Millennium,
• regularnie zasilasz je wpływami.

W takim przypadku oferta może pojawić się automatycznie w bankowości internetowej.

Pożyczka gotówkowa w VeloBank

VeloBank umożliwia kredyt gotówkowy, jeśli:

• posiadasz min. 6 miesięcy wyciągów z zagranicznego konta,
• przedstawisz dokumenty od pracodawcy, gdy będą wymagane.
• Sprawdzana jest sytuacja indywidualnie – więc jako osoba z zagranicznym dochodem możesz liczyć na elastyczne podejście.

Pożyczka gotówkowa w BNP Paribas

BNP Paribas analizuje Twoją sytuację indywidualnie – zależnie od kraju zatrudnienia i waluty dochodu. Zwykle wymagane dokumenty to:

• umowa lub kontrakt (przetłumaczone na polski),
• roczne zeznanie podatkowe,
• wyciągi lub payslipy z co najmniej 3 miesięcy.
• To rozwiązanie dla osób z dobrze udokumentowanym, zagranicznym dochodem.

Kredyt gotówkowy w Santander Consumer Bank

Santander Consumer Bank chętnie finansuje osoby pracujące za granicą i akceptuje dochody m.in. w EUR, GBP, USD, CZK, CHF, NOK, SEK i DKK. Wystarczy:

• udokumentować wpływy z ostatnich 3 miesięcy (np. wyciągi bankowe).

To kompleksowa i otwarta oferta dla szerokiego grona klientów zagranicznych.

Jak otrzymać kredyt gotówkowy przy dochodach z zagranicy?

Uzyskanie kredytu w Polsce, mając dochody z zagranicy, może wydawać się skomplikowane – ale jeśli dobrze się przygotujesz, cały proces przebiega sprawnie. Sprawdź krok po kroku, jak się do tego zabrać:

✅ Krok 1: Sprawdź swoją zdolność kredytową

Zacznij od oceny swoich możliwości. Zrób kalkulację – ile zarabiasz netto w walucie obcej i jaką kwotę możesz przeznaczyć na ratę. Pamiętaj, że banki przeliczają Twój dochód na złotówki z tzw. „buforem bezpieczeństwa”, więc realna zdolność może być niższa.

✅ Krok 2: Zbierz wymagane dokumenty

Każdy bank może wymagać nieco innego zestawu, ale najczęściej potrzebne będą:

• umowa o pracę (najlepiej na czas nieokreślony),
• ostatnie wyciągi z konta (z min. 3–6 miesięcy),
• payslipy lub zaświadczenie od pracodawcy,
• roczne rozliczenie podatkowe (czasem wymagane),
• przetłumaczone dokumenty, jeśli nie są po polsku lub angielsku.

✅ Krok 3: Wybierz bank i złóż wniosek

Sprawdź, które banki akceptują Twoją walutę i kraj zatrudnienia. Złóż wniosek online lub w oddziale. Możesz też skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który porówna oferty i pomoże z dokumentacją.

✅ Krok 4: Czekaj na decyzję kredytową

Bank analizuje Twoją zdolność kredytową, sprawdza historię w BIK i ocenia ryzyko. W niektórych przypadkach możesz zostać poproszony o dodatkowe dokumenty lub raport kredytowy z zagranicy.

✅ Krok 5: Podpisz umowę i odbierz pieniądze

Po pozytywnej decyzji podpisujesz umowę kredytową. Środki z pożyczki trafiają na Twoje konto – zwykle w polskim banku. Od tego momentu zaczynasz spłatę rat zgodnie z harmonogramem.

Ile trwa decyzja kredytowa, gdy mam dochód zagraniczny?

Zazwyczaj 5–10 dni roboczych. Proces może się wydłużyć, jeśli bank zażąda dodatkowych dokumentów lub będzie potrzebna weryfikacja zagranicznych źródeł dochodu.

Na co powinieneś uważać, jeśli pracujesz za granicą, a chcesz wziąć kredyt w Polsce?

Jeśli pracujesz za granicą i chcesz wziąć kredyt w Polsce, musisz wiedzieć, że banki mają wobec Ciebie wyższe wymagania. Kredyt hipoteczny w obcej walucie często oznacza krótszy okres spłaty (np. 20 zamiast 30 lat) i dokładniejsze sprawdzanie historii kredytowej.

Banki nie zaakceptują dochodów „na czarno” – musisz mieć umowę o pracę lub kontrakt. Własna działalność za granicą najczęściej nie jest uwzględniana. Kredytu hipotecznego w złotówkach nie dostaniesz, jeśli zarabiasz w innej walucie – takie są zasady Rekomendacji S KNF.

Możesz jednak zwiększyć swoje szanse, biorąc kredyt wspólnie z osobą zarabiającą w Polsce. Musi to być ktoś, kto ma stabilny dochód i będzie gotowy dzielić z Tobą odpowiedzialność za spłatę.

Jak zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu dla zarabiających za granicą?

Chcesz wziąć kredyt w Polsce, ale zarabiasz za granicą? Banki mogą być bardziej wymagające – ale są sposoby, by zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję. Wystarczy dobrze się przygotować i unikać typowych błędów.

Co możesz zrobić, by zwiększyć swoje szanse?

• Buduj historię kredytową w Polsce - Jeśli nie masz wpisów w BIK, zacznij od prostych kroków: załóż konto w polskim banku, korzystaj z karty kredytowej, spłacaj drobne zakupy na raty. To pokaże bankowi, że jesteś wiarygodnym klientem.
• Wybierz współkredytobiorcę z Polski - Jeśli masz zaufaną osobę w Polsce z dobrym dochodem (np. partnera, kogoś z rodziny), rozważ wspólne zaciągnięcie kredytu. Dzięki temu zwiększysz swoją zdolność kredytową i podniesiesz szanse na pozytywną decyzję.
• Regularnie przelewaj wynagrodzenie na polskie konto - Banki chętniej patrzą na osoby, które mają stały wpływ dochodu w Polsce – nawet jeśli pochodzi on z pracy za granicą. To prosty sposób na pokazanie stabilności finansowej.
• Zadbaj o dokumenty - Nie czekaj z ich zbieraniem do ostatniej chwili. Umowa o pracę, wyciągi z konta (najlepiej z polskiego), zaświadczenia od pracodawcy – wszystko powinno być czytelne i najlepiej przetłumaczone, jeśli nie są po polsku lub angielsku.
• Skonsultuj się z doradcą kredytowym - Ekspert pomoże wybrać bank, który ma elastyczne podejście do dochodów zagranicznych, i podpowie, jak przygotować najlepszy wniosek.