Na czym polega lokata z funduszem? Czy warto ją założyć?

Lokata z funduszem to rozwiązanie, które łączy tradycyjną lokatę bankową z inwestowaniem w fundusz. Dowiedz się, jak działa ten produkt, czy warto się nim zainteresować i na co uważać przed podpisaniem umowy.

Najważniejsze informacje z artykułu:

• Lokata z funduszem łączy depozyt bankowy z inwestycją w fundusz – część środków trafia na lokatę, a część do funduszu inwestycyjnego.

• Produkt ten wiąże się z ryzykiem straty, dlatego nie jest w pełni bezpieczny – zyski z funduszu nie są gwarantowane.

• Oferty takich lokat znajdziesz m.in. w ING, Pekao, Santander – każda z nich ma inne warunki i poziom ryzyka.

• Przed decyzją warto przeanalizować opłaty, ryzyko funduszu oraz to, czy jesteś gotów na ewentualne wahania wartości inwestycji.

Na czym polega lokata z funduszem?

Lokata z funduszem inwestycyjnym to forma oszczędzania, która wymaga od Ciebie dwóch kroków: zainwestowania części środków w fundusz inwestycyjny oraz ulokowania pozostałej części na tradycyjnej lokacie bankowej. Zwykle bank wymaga, abyś większą część pieniędzy – na przykład 70–80% – przeznaczył na fundusz, a reszta trafia na lokatę o wyższym niż przeciętny oprocentowaniu.

Co to jest lokata z funduszem? Co to znaczy?

To po prostu produkt „łączony” – oszczędzasz i inwestujesz jednocześnie. Lokata z funduszem co to znaczy? To znaczy, że nie cała Twoja kwota jest bezpieczna jak w tradycyjnej lokacie. Część środków trafia na rynek – do funduszu – i podlega wahaniom wartości.

Różnice między lokatą z funduszem a tradycyjną lokatą bankową

Tradycyjna lokata bankowa to „bezpieczna przystań” – masz gwarantowane oprocentowanie, nie ryzykujesz utraty kapitału. W przypadku lokaty z funduszem:

• oprocentowanie lokaty może być wyższe, ale warunkowe (np. tylko przy inwestycji w fundusz),

• fundusz inwestycyjny może przynieść zysk – ale również stratę,

• cały produkt wiąże się z większym ryzykiem.

Potencjalne korzyści i zagrożenia związane z lokatą z funduszem

Czy lokata z funduszem się opłaca?

To zależy. Lokata z funduszem może dać większy zysk niż zwykła lokata – ale pod warunkiem, że fundusz zarobi. Czy opłaca się lokata z funduszem? Jeśli masz tolerancję na ryzyko i szukasz alternatywy dla nisko oprocentowanych lokat – może tak. Ale musisz pogodzić się z tym, że zyski nie są gwarantowane.

Czy na lokacie z funduszem można stracić?

Tak. Fundusze inwestycyjne – zwłaszcza akcyjne – wiążą się z ryzykiem strat. O ile lokata jest zwykle bezpieczna (gwarancja BFG), o tyle część zainwestowana w fundusz może stracić na wartości, zwłaszcza przy krótkim horyzoncie inwestycyjnym.

Banki oferujące lokatę z funduszem

Poniżej znajdziesz aktualne oferty banków, które mają w swojej ofercie lokaty łączone z funduszem:

• Lokata z funduszem ING – wymaga inwestycji w fundusz co najmniej 3 000 zł; lokata na 3 miesiące z oprocentowaniem 5–6%.

• Lokata z funduszem Pekao – oprocentowanie promocyjne nawet do 7%, ale tylko przy inwestycji min. 5 000 zł w fundusze.

• Lokata z funduszem Santander – warunkiem jest nabycie jednostek funduszy Santander TFI, często na określony minimalny okres.

• Podobne rozwiązania znajdziesz także w mBanku, VeloBanku i Banku Pocztowym.

Lokata z funduszem Ranking

Zanim zdecydujesz się na lokatę z funduszem, warto porównać dostępne na rynku oferty – różnią się one nie tylko oprocentowaniem, ale też proporcją środków inwestowanych w fundusz i warunkami promocji. Poniżej znajdziesz aktualne zestawienie ofert 5 banków, które umożliwiają połączenie tradycyjnej lokaty z inwestycją w fundusz.

Pamiętaj: oferty zmieniają się szybko, więc zawsze trzeba sprawdzić regulamin na stronie banku. Oto zestawienie aktualne 05.11.2025:

Przykład i doświadczenia inwestora

Poznaj historię Pana Mirosława – 58-letniego emeryta z Łodzi, który szukał sposobu na lepsze oprocentowanie niż na zwykłej lokacie.

Kroki podjęte przez Pana Mirosława:

• Skonsultował się z doradcą w ING.

• Zainwestował 15 000 zł – 10 000 zł w fundusz obligacyjny, 5 000 zł na lokatę z 6% oprocentowaniem.

• Wybrał lokatę łączoną z funduszem obligacyjnym – relatywnie bezpieczną opcję.

Wyniki inwestycji Pana Mirosława

• Po 6 miesiącach zysk z lokaty wyniósł ok. 150 zł netto.

• Fundusz obligacyjny przyniósł zysk na poziomie 2,1% – czyli ok. 210 zł.

• Razem – wynik pozytywny, choć niższy niż obiecywały reklamy.

Podatek Belki i inne opłaty

Lokata z funduszem podlega podatkowi Belki – 19% od zysków kapitałowych. Dodatkowo mogą pojawić się:

• opłaty manipulacyjne (przy nabyciu funduszu),

• opłaty za zarządzanie (ukryte w wartości jednostki),

• opłaty za wcześniejsze zakończenie inwestycji.

Jak zminimalizować obciążenia?

• Wybieraj fundusze bez opłat manipulacyjnych,

• rozważ inwestycje w IKE/IKZE – dają korzyści podatkowe,

• dopytuj o opłaty ukryte w funduszach.

Ocena ryzyka i porównanie ofert

Czy lokata z funduszem jest bezpieczna? Częściowo. Lokata sama w sobie – tak (do 100 tys. euro przez BFG). Ale część funduszowa – już nie. Zadaj sobie pytanie: czy akceptujesz możliwość strat, jeśli rynki nie zachowają się tak, jak oczekujesz?

Skuteczna ocena własnego ryzyka

• Jeśli źle znosisz spadki wartości – to nie jest produkt dla Ciebie.

• Lokaty z funduszem są raczej dla osób średnio zaawansowanych lub z pomocą doradcy.

Kluczowe parametry przy porównywaniu ofert

• Procent środków kierowanych do funduszu,

• oprocentowanie lokaty i czas trwania,

• dostępność funduszy (obligacyjne vs akcyjne),

• poziom opłat,

• warunki wcześniejszego wyjścia.

Podsumowanie – lokata z funduszem: co warto wiedzieć?

Lokata z funduszem to produkt hybrydowy, który może być ciekawą alternatywą dla zwykłych lokat – ale nie jest dla każdego. Jeśli szukasz wyższych zysków, masz świadomość ryzyka i nie boisz się chwilowych strat – warto się jej przyjrzeć.

Lokata z funduszem – opinie są podzielone: część osób chwali sobie elastyczność i wyższe oprocentowanie, inni krytykują złożoność i ryzyko.

Zanim podejmiesz decyzję, odpowiedz sobie na pytania:

• Czy lokata z funduszem jest bezpieczna dla mnie?

• Czy rozumiem ryzyko inwestycyjne?

• Jakie mam cele: bezpieczeństwo czy potencjalnie wyższy zysk?

Chcesz podjąć decyzję świadomie? Porównuj, pytaj, czytaj opinie – i pamiętaj: lokata z funduszem to nie tylko sposób na oszczędzanie, ale także pierwszy krok do świata inwestycji.