Co składa się na koszt kredytu gotówkowego?

Wybierając kredyt gotówkowy, nie wystarczy spojrzeć tylko na oprocentowanie. Na całkowity koszt kredytu składają się także prowizje, opłaty dodatkowe i ubezpieczenia, które mogą znacząco podnieść kwotę do spłaty.

• oprocentowanie to tylko część kosztów kredytu,

• całkowity koszt kredytu obejmuje także prowizje, opłaty i ubezpieczenia,

• RRSO pozwala porównać oferty między bankami,

• do wyliczeń warto używać narzędzi takich jak kalkulator kredytu gotówkowego czy kalkulator raty kredytu.

Co wchodzi w całkowity koszt kredytu?

Całkowity koszt kredytu gotówkowego to wszystkie opłaty i odsetki, jakie ponosisz od momentu wypłaty kredytu do jego całkowitej spłaty. W jego skład wchodzą m.in.:

• Oprocentowanie – cena pożyczonego kapitału, zależna od stopy referencyjnej NBP i marży banku.

• Prowizja bankowa – jednorazowa opłata za udzielenie kredytu, często kilka procent wartości pożyczki.

• Ubezpieczenie kredytu gotówkowego – np. na życie, od utraty pracy; zwiększa bezpieczeństwo, ale i koszt zobowiązania.

• Opłaty dodatkowe – np. za rozpatrzenie wniosku, prowadzenie rachunku technicznego, wcześniejszą spłatę.

• Odsetki od nieterminowej spłaty – jeśli raty nie są płacone w terminie.

👉 W praktyce oznacza to, że całkowity koszt kredytu a całkowita kwota do zapłaty mogą znacząco się różnić.

Jak obliczyć całkowity koszt kredytu gotówkowego?

Masz kilka sposobów:

1. Kalkulator kredytu gotówkowego – dostępny online w serwisach takich jak Totalmoney.pl. Wpisujesz kwotę, okres kredytowania i otrzymujesz ratę wraz z całkowitym kosztem.

2. Kalkulator raty kredytu – pozwala sprawdzić wysokość miesięcznej raty przy różnych wariantach spłaty.

3. Jak obliczyć koszt kredytu – wzór:

   Całkowity koszt kredytu=Suma rat+opłaty dodatkowe−kwota kredytu

   Przykład: pożyczasz 20 000 zł na 4 lata, rata wynosi 550 zł. Po 48 miesiącach oddasz 26 400 zł. Dodaj prowizję 400 zł i ubezpieczenie 600 zł → całkowity koszt to 7 400 zł.

Przykład: średni koszt kredytu gotówkowego

Załóżmy, że dwie osoby biorą kredyt gotówkowy 30 000 zł na 60 miesięcy:

• Oferta A: oprocentowanie 9%, prowizja 0%, brak ubezpieczenia.
  – całkowity koszt kredytu gotówkowego = 7 350 zł.

• Oferta B: oprocentowanie 7%, prowizja 5% (1500 zł), ubezpieczenie 1 200 zł.
  – całkowity koszt kredytu bankowego = 8 600 zł.

👉 Choć oferta B wydaje się lepsza (niższe oprocentowanie), faktycznie koszt jest wyższy.

Dlaczego całkowity koszt kredytu może różnić się od symulacji?

Warto pamiętać, że wyliczenia przedstawione w reklamach czy wstępnych ofertach banków to często symulacje oparte na przykładowych danych. Rzeczywisty koszt kredytu bankowego zależy od Twojej zdolności kredytowej, historii w BIK, wybranych dodatkowych produktów (np. konta osobistego, karty kredytowej) czy decyzji o wykupieniu ubezpieczenia. Dlatego dwie osoby wnioskujące o identyczny kredyt mogą dostać zupełnie inne warunki – jedna z prowizją 0%, druga z dodatkowym kosztem kilku tysięcy złotych. Z tego powodu zawsze warto obliczyć koszt kredytu gotówkowego samodzielnie w kalkulatorze oraz poprosić bank o przedstawienie dokumentu z pełnym zestawieniem opłat jeszcze przed podpisaniem umowy.

Jak porównać oferty kredytowe, aby uniknąć pułapek?

Porównując kredyty, nie ograniczaj się do wysokości raty czy oprocentowania nominalnego. Zwróć uwagę na RRSO, które uwzględnia wszystkie opłaty, a także na warunki promocji – często niższa prowizja wiąże się z obowiązkowym ubezpieczeniem lub korzystaniem z dodatkowych produktów banku. Dobrym rozwiązaniem jest skorzystanie z narzędzi online, takich jak całkowity koszt kredytu gotówkowego kalkulator. Dzięki nim możesz szybko sprawdzić, która oferta rzeczywiście jest tańsza i ile wyniesie Twoja całkowita kwota do zapłaty.

Podsumowanie

• Patrzenie wyłącznie na oprocentowanie to najczęstszy błąd kredytobiorców.

• Warto porównywać średni koszt kredytu gotówkowego, a nie tylko ratę.

• Do obliczeń najlepiej używać narzędzi typu całkowity koszt kredytu kalkulator.

• Analizuj nie tylko kredyt gotówkowy, ale też kredyt hipoteczny czy konsolidacyjny w kontekście całkowitych kosztów.