Kalkulator RRSO kredytu gotówkowego

Czym jest RRSO kredytu gotówkowego?

RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu czy pożyczki gotówkowej. Wśród wielu różnych parametrów oferty zobowiązań banki i firmy pożyczkowe umieszczają właśnie RRSO. Pożyczki i kredyty zwykle mają je wyższe od oprocentowania i nie należy ich ze sobą utożsamiać.

Jest to wskaźnik informujący Cię o całkowitym koszcie kredytu lub pożyczki w skali roku. Ujmuje on w sobie wysokość nominalnego oprocentowania, a także różne inne opłaty naliczane w związku zaciąganiem zobowiązania. Wśród nich są m.in. prowizje za przystąpienie i składki ubezpieczeniowe.

Podczas porównywania różnych ofert kredytów lub pożyczek warto sprawdzać RRSO z uwagi na fakt, że uwzględnia ono wszystkie koszty związane z zobowiązaniem. Im niższe RRSO, tym korzystniejsza propozycja finansowania.

RRSO a koszt kredytu gotówkowego

Żeby dowiedzieć się, ile kosztuje kredyt gotówkowy, musisz zwrócić uwagę na omówione wcześniej czynniki: oprocentowanie, prowizję, ubezpieczenie oraz dodatkowe opłaty, które wpływają na RRSO, utożsamianą z rocznym kosztem zobowiązania danego rodzaju. RRSO dostarcza Ci informacji o tym, ile właściwie kosztuje kredyt gotówkowy, a nie jedynie, ile odsetek będziesz musiał od niego zapłacić, jak w przypadku oprocentowania nominalnego.

Warto też wiedzieć o tym, że oprocentowanie kredytu może być stałe lub zmienne, a raty stałe lub malejące. Co to oznacza i jak się to przekłada na koszt kredytu gotówkowego, a tym samym na wysokość RRSO? Ile wynosi koszt kredytu przy ratach stałych, a ile, jeśli Twój wybór padnie na system spłaty w ratach malejących?

Jeśli wybierzesz kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym, przez cały okres spłaty jego wysokość będzie utrzymywać się na tym samym poziomie. W praktyce Twój harmonogram zostanie ustalony z góry i w związku z tym wysokość rat się nie zmieni.

Na oprocentowanie zmienne wpływa marża, czyli suma elementu stałego oraz wybrany wskaźnik, np. WIBOR, będący dla banku punktem odniesienia. Twój harmonogram spłaty będzie określany na podstawie aktualnej stawki pieniądza na rynku międzybankowym i w regularnych odstępach czasu zostanie zaktualizowany na podstawie zmiany tych wskaźników. Najczęściej jest tak, że gdy stopy procentowe ulegają zmniejszeniu, kredyt staje się tańszy. Może się jednak zdarzyć, że stopy procentowe zaczną rosnąć, przez co Twoje oprocentowanie również się zwiększy.

Natomiast raty równe są takie same przez cały okres spłacania zadłużenia wobec banku. Przy czym na każdą ratę składa się część główna oraz odsetki. Raty malejące zmniejszają się wraz z upływem czasu. Jest to możliwe dzięki temu, że odsetki naliczane są od pozostałej sumy zobowiązania (czyli kapitału głównego). Raty malejące bardzo często wybierane są w przypadku kredytów długoterminowych. Takie raty wpływają na mniejsze ogólne koszty zobowiązania.

W niektórych porównaniach RRSO dla kredytów gotówkowych uwzględnione są informacje o rodzaju oprocentowania oraz rat.

Jaka jest rzeczywista stopa oprocentowania kredytu gotówkowego?

Oprocentowanie jest tylko jednym ze wskaźników, na który trzeba zwracać uwagę podczas wyboru zobowiązania konsumpcyjnego. Ważniejsza jest wartość RRSO określająca Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Co to oznacza dla klienta?

Wskaźnik RRSO, podawany w procentach, pokazuje, jaki jest całkowity koszt, który ponosi kredytobiorca. Uwzględnia nie tylko oprocentowanie, na które w pierwszej kolejności patrzą klienci, lecz także ubezpieczenie, prowizje lub inne opłaty, które wpływają na to, ile w rzeczywistości należy spłacić zobowiązania. 

Przykładowo, jeśli zaciągnąłbyś 15 kwietnia 2024 roku kredyt gotówkowy w Alior Banku na kwotę 20 000 zł na 48 miesięcy, z oprocentowaniem 9,90 proc. w skali roku, bez prowizji za jego udzielenie, jego RRSO wyniosłoby nieco więcej, bo 10,36%, a kwota do spłaty – 24 302,10 zł.

Dlatego jeśli chcesz wiedzieć, jaka jest rzeczywista stopa oprocentowania kredytu gotówkowego, skorzystaj z naszego kalkulatora RRSO dla kredytów gotówkowych, dzięki któremu szybko sprawdzisz te wartości i będziesz w stanie ocenić, w jakim banku znajdziesz najkorzystniejszą ofertę.

Zauważ, że RRSO może ulegać zmianom w czasie – zależy ono od okresu kredytowania, a także od wysokości oprocentowania, a to może być zmienne. Przy zmianie wysokości stóp procentowych kształtowanych przez Radę Polityki Pieniężnej poziom RRSO także z czasem musi ulec zmianie tak jak i wysokość oprocentowania. Kalkulator kredytu RRSO nie pokaże, kiedy i w jaki sposób nastąpią takie zmiany, ponieważ zależą od wielu czynników.

RRSO będzie inne, jeśli nadpłacisz kredyt, a także wtedy, gdy skrócisz okres spłaty. Wszystkie zmiany w wysokości rat mają wpływ na ten wskaźnik.

RRSO kredytu gotówkowego – na co zwracać uwagę?

Przy wyborze kredytu gotówkowego poziom RRSO w danej ofercie powinien być jednym z najważniejszych kryteriów podejmowanej przez Ciebie decyzji.

Jednak nie tylko, ponieważ powinieneś zwrócić uwagę także na to, w jaki sposób zobowiązanie zostanie Ci wypłacone. Może ono mieć postać gotówkową – czyli w placówce bankowej otrzymasz gotówkę do ręki, choć zdarza się to coraz rzadziej. Najczęściej kredyt czy pożyczka gotówkowa wypłacane są przelewem na wskazany rachunek. Niektóre banki, np. internetowe, nie prowadzą już obsługi kasowej i kredytobiorcy muszą liczyć się z tym, że ich wypłata zostanie zrealizowana na konto.

Zanim podpiszesz umowę kredytową, powinieneś dowiedzieć się, czy możliwa będzie w przyszłości spłata kredytu przed terminem bez ponoszenia z tego tytułu opłat, czy jednak bank naliczy Ci jakąś rekompensatę. Pamiętaj też, że w przypadku opóźnienia w spłacie raty bank nalicza odsetki od zaległości. Takich kosztów nie jest w stanie ująć przelicznik RRSO, ponieważ nie składają się one na standardowy koszt kredytu i nie są z góry pewne. Owszem, bank naliczy takie opłaty, jeśli zdecydujesz się na przedterminową spłatę – w całości lub w części – albo zaczniesz się spóźniać ze spłatą kolejnych rat.

Obliczenie RRSO kredytu gotówkowego ręcznie

W ofertach kredytów gotówkowych banki muszą podawać wysokość RRSO. Ty sam możesz oszacować je na podstawie kalkulatora RRSO, ale możesz też zrobić to ręcznie. Obliczenie RRSO wymaga wykorzystania jednak bardzo skomplikowanego wzoru.

Poszczególne symbole we wzorze na RRSO oznaczają:

• K – numer kolejnej wypłaty raty kredytu,
• K′ – numer kolejnej spłaty raty kredytu,
• AK – kwota wypłaconego kredytu,
• A K'' – kwota spłaty raty kredytu,
• ∑ – suma,
• m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu,
• m′ – numer ostatniej wpłaty raty kredytu,
• tK – okres pomiędzy dniem pierwszej wypłaty a dniem wypłaty o numerze K,
• tK′ – okres pomiędzy dniem pierwszej wypłaty a dniem spłaty o numerze K′,
• i – rzeczywista roczna stopa oprocentowania.

Wykorzystanie wzoru wymaga pozyskania informacji o samym kredycie gotówkowym, jaki zamierzasz zaciągnąć, a także posiadania zdolności matematycznych. Jeśli nie chcesz tracić swojego cennego czasu, zawsze możesz sięgnąć po nasz kalkulator. Szybko oszacujesz wysokość RRSO, co pozwoli na porównanie ze sobą różnych ofert.

Obliczenie RRSO kredytu gotówkowego za pomocą kalkulatora

Jeśli chcesz dowiedzieć się o rzeczywistym koszcie kredytu – w formie procentowej, w skali roku – oblicz RRSO za pomocą kalkulatora. Dowiesz się dosłownie w kilka sekund, ile wyniesie w danej ofercie. Nie będziesz tracić czasu na skomplikowane obliczenia matematyczne, w przypadku których nietrudno o pomyłkę.

Kalkulator RRSO ma wiele zalet:

• prostota obsługi,
• możliwość uzyskania wyniku w krótkim czasie,
• brak pomyłki w szacunkach,
• możliwość skontrolowania rzeczywistego kosztu kredytowania – w formie procentowej, w skali roku.

Jak działa kalkulator RRSO kredytu gotówkowego?

Kalkulator RRSO kredytu gotówkowego dostępny w naszym serwisie to proste oraz intuicyjne narzędzie, dzięki któremu sprawdzisz oraz porównasz rzeczywisty koszt zobowiązania zaciąganego w banku. Jak z niego skorzystać?

To proste. Wykonaj kilka kroków:

• wpisz po kolei wymagane dane: kwotę kredytu, okres kredytowania w miesiącach, wysokość oprocentowania w procentach, wysokość prowizji w procentach oraz inne koszty w złotówkach;
• kliknij przycisk „Oblicz RRSO”;
• sprawdź wysokość wyliczonego RRSO – razem z nim masz przypomnienie parametrów kredytu, dla którego wyliczona została roczna rzeczywista stopa oprocentowania.

Zwróć uwagę także na to, że pod kalkulatorem RRSO dla kredytu gotówkowego mamy ranking ofert z wyszczególnieniem kosztów całkowitych oraz poziomem RRSO dla każdej z nich.

Jest to możliwe dlatego, że serwis Totalmoney współpracuje z największymi polskimi bankami i „zbiera” od nich informacje o produktach. Co istotniejsze, oferty te są stale aktualizowane, nie musisz więc martwić się o to, że korzystna okazja Ci przepadnie.

A co jest prezentowane w kalkulatorach kredytów gotówkowych? Podstawowe informacje dotyczące produktu bankowego: nazwa banku, w którym jest oferowany, wysokość oprocentowania, wartość RRSO, wysokość prowizji, wysokość raty oraz kwota do spłaty. Informacje dotyczące porównania RRSO dla kredytów gotówkowych wyświetlane są jedne pod drugimi, dzięki czemu już na pierwszy rzut oka możesz przekonać się, gdzie są najniższe koszty.

Gdy wybierzesz interesujący Cię produkt, możesz poprosić o kontakt z ekspertem Totalmoney, który pomoże Ci w podjęciu ostatecznej decyzji.

Jak sprawdzić oprocentowanie kredytu gotówkowego?

Oprocentowanie nie jest jedynym kosztem kredytu gotówkowego, ale bardzo istotnym. RRSO ujmuje wszystkie koszty kredytowania, jak zatem sprawdzić oprocentowanie?

Wybierając kredyt gotówkowy, klienci w pierwszej kolejności zwracają uwagę na oprocentowanie, które może wynosić od 5% do nawet 10%. Jest ono wyższe, w porównaniu z kredytami hipotecznymi czy samochodowymi, ponieważ związane jest z minimalnym zakresem zabezpieczeń wymaganych przez banki.

Należy wiedzieć, że oprocentowanie nominalnie nie może być wyższe niż czterokrotność stopy lombardowej, która ustalana jest przez Narodowy Bank Polski. W bezpośredni sposób wpływa też ono na wysokość odsetek i co za tym idzie – miesięcznych rat.

A jak sprawdzić oprocentowanie kredytu gotówkowego? Można przeglądać oferty poszczególnych banków, zarówno na ich stronach internetowych, jak i stacjonarnie, w oddziałach lub w ulotkach reklamowych. Ten sposób jest jednak czasochłonny i nieefektywny, utrudnia porównanie różnych produktów. Dlatego znacznie szybszym i skuteczniejszym rozwiązaniem jest skorzystanie z kalkulatorów kredytów gotówkowych, które zbierają informację z wielu instytucji bankowych współpracujących z serwisem.

Porównywarka RRSO kredytów gotówkowych

Porównywarki RSSO kredytów gotówkowych działają na podobnej zasadzie co kalkulatory. Wymagają jedynie określenia najważniejszych danych w celu automatycznego wygenerowania pasujących wyników.

Zarówno dzięki kalkulatorom, jak i porównywarkom możesz dowiedzieć się, jakie są aktualne promocje i okazje kredytowe. Oferty banków często się zmieniają, dlatego warto na bieżąco śledzić te informacje, by móc skorzystać z niskich kosztów zobowiązania. Szczególnie, że omawiane narzędzia są proste w obsłudze, nawet w przypadku, gdy korzystasz z nich na telefonie komórkowym lub innym urządzeniu mobilnym.

Zobacz, ile wynosi RRSO dla poszczególnych ofert kredytów gotówkowych w polskich bankach na dzień 15 kwietnia 2024 roku. Pod uwagę bierzemy kredyt na 20 000 zł, zaciągany na 3 lata (36 miesięcy).

Ranking RRSO dla kredytu gotówkowego

Źródło: Kalkulator RRSO dla kredytu gotówkowego Totalmoney.pl

Obliczyłem RRSO – co dalej? Jak interpretować wynik?

Już na podstawie tabeli z rankingiem kredytów gotówkowych i ich RRSO widać, że poszczególne oferty różnią się względem siebie.

Co oznacza, że np. dana oferta ma RRSO 11%? Czy to dużo? Niekoniecznie, choć oczywiście z Twojej perspektywy najlepiej by było, gdybyś skorzystał z oferty z najniższym możliwym RRSO.

W przedstawionej powyżej tabeli rankingu kredytów gotówkowych najmniej wynosiło RRSO 10%. Czy to dużo? Jak interpretować taki poziom? Otóż oznacza to, że 10 proc. kwoty udzielonego zobowiązania oddasz w skali roku do banku tytułem kosztów.

Analogicznie, jeśli będzie to RRSO 20% – czy to dużo? I tak, i nie. Jeśli w przypadku kredytu na taką samą kwotę, z tym samym okresem spłaty i w tym samym systemie spłaty RRSO wynosi 10, 15 czy 20 proc., najlepiej wybrać tę ofertę, przy której jego poziom jest możliwie jak najniższy.

W przypadku oferty pożyczki gotówkowej w Smartney na kwotę 20 tys. zł na 3 lata RRSO jest wyjątkowo wysokie na tle pozostałych przedstawionych propozycji. Przekłada się to automatycznie na wysokość kosztów kredytowania.

W kalkulatorze wychodzi mi RRSO 0% – co to znaczy?

Może się zdarzyć, że RRSO pożyczki czy kredytu to 0%. Jak interpretować taki wynik? Dla klienta to bardzo dobra oferta, ponieważ oznacza, że pożyczka czy kredyt są udzielane bezpłatnie – ich koszty są absolutnie zerowe. 

Skorzystaj z naszych pozostałych kalkulatorów kredytowych: